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Capital Magazine Feature 【本地初創業企業YBEX 攻外匯交易格價平台】

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本地初創業企業YBEX 攻外匯交易格價平台

香港發展金融科技有優勢亦有不足,作為國際金融中心,香港在國際交易的基建已有堅實的基礎,為新科技與金融結合提供良好前設。本港投資初創企業的風氣雖已較前旺盛,但投資者急攻近利的取態,以及社會未能為人才投入科技提供良好前設,都是香港發展金融科技的障礙。本刊這次走訪從事跨境匯款格價平台的YBEX,了解這家本土金融科技初創企業兩位創辦人的業務構想。

李振寧(Andrew)和李恢恢(Hui)於2015 年創辦YBEX,現分別為公司的行政總裁和技術總監。Andrew介紹,公司現在的業務是跨境匯款、找換,概念像酒店格價平台,幾匯款。找換服務供應商集合起來,把他們的服務和收費羅列出來,協助用戶找到最便宜的匯款和找換服務。「坊間匯款服務供應商總是標榜自己提供最抵匯率、免收手續費等,但內裡其實有很多包裝方法,可以在匯率包含手續費,亦可以附加服務收費,零售客戶其實很難比較最終的成本高低。」

他續稱,YBEX是完全透明和公開的外匯交易平台,希望讓用戶得到最便宜的服務。「其實每家銀行、找換店都有自己的強項,有的擅於人民幣交易、有的精於加幣,如果只看一家服務商很難得到最划算的服務。我們的平台列出各服務評級制度,讓用戶評分,綜合出最划算的服務。」

提供透明交易平台

以往在大行從事外匯交易工作的Andrew 指出,銀行與銀行之間進行格價並選擇最低收費者進行交易早已有之。「在機構的層面,外匯格價一直是行內常態,只是在零售層而未有平台去做這樣的事。但其實人們在日常生活已經習慣了在網上格價,如買機票、如買機票、訂酒店等。我們這個外匯交易格價平台是要增強市場透明度,挑戰傳統銀行以不透明資訊去獲利模式。」

談到目標客戶,Andrew指初步會以四大類客戶為主; 中小企(外貿結算匯款),海外投資者(如置業付款),外國專才和家庭傭工(把工資匯返家鄉),海外留學生(繳付學費)。當中,今年1月已開放試用YBPay 手機APP讓外傭率先體驗服務。

YBEX平台包括兩個系統:YBPay與YBPro,前者是客戶落單的平台,後者是找換商入價和管理訂單的工具。被問到公司的收入來源,Andrew表示不會向用戶收費,而是向匯兌服務供應商變費,一來會按成功的交易收取佣金,二來是在YBPro軟件層面上,基本版軟件是免費的,但升級版則收取月費。他期望,2017年經YBEX平台處理的外匯交易額可達10億港元。

革新匯兌商經營生態

目前,YBEX已有超過10個匯兌商夥伴,另外有近20家在洽談中。Andrew介紹,YBPro獨特之處,是讓服務供應商進行定價、管理風險,和處理訂單,對於本身沒有軟件進行以上操作的小型找換店而言,帶來很大的方便和服務提升。

他坦言最初也擔心服務供應商會抗拒新平台的競爭,但不少匯兌商向他們吐苦水,說六、七年前只做人民幣匯款大筆上落已可賺取豐厚利潤,根本不志在小額匯款,但隨著中國政府嚴防走資,加上香港海關亦加強監管跨境匯兌行業,小型找換店擔心踩界,或被海關查封甚至理犯刑事罪行。

Andrew說:「當他們知道YBEX平台針對的是特定匯款,包括繳付海外學費、外傭匯款回國等,全都在系統有清晰紀錄,包括打擊洗錢及恐怖分子資金籌集等文件都齊備,就算利潤不豐,他們也希望在合法渠道得到高質的匯款生意。由於YBPay手機app 需要用戶呈交身分證和住址證明資料,對於服務供應商而言是更有保障。」 原本在大型外匯基金工作的Andrew,每天處理數以十億的外匯交易。一天他突發奇想,感到蘋果創辦人Steve Jobs很厲害,意念改變了人類生活,再問同事每天炒賣數十億外匯的意義是甚麼?對人類有甚麼貢獻?除了幫投資者賺更多錢,對其他人有何益處?「在銀行工作,看到內裡的系統十分舊式,商業模式不公平,透明度是零,利用客戶對市場資訊不熟悉而賺到盡。的想做一些身邊人可以得益,朋友可以用得著的東西。」

其後,Andrew 與在同一基金從乾高頻交易工作的Hui提到有關創業的想法。Hui說一直想做一些有趣、不同的事,次前做對沖基金、投行,見不到有何意義,有投資者致富,但世界不見得更美好,可能更壞。於是二人一拍即合,成了創業拍檔。Hui 笑言,創意一年多,完全是如預期般不能預期,「一些以為容易的工作很快就出現挑戰,以為已經很壞的情況會有更壞的出現。」

糾正對Startup的美麗誤會

Andrew 指,創業過程經常遇到意想不到的障礙。「我自己是電腦工程出身,做過外匯交易,兩邊都懂,Hui 更是電腦科技專家。我們原先以為跳出銀行,沒有機構政治的約束,幾知月定可做出成績來,及後發覺並不簡單,細節如app 一個按鍵如何放置也是學問,內部的事情一直學習改進。公司現有6人,一半是系統發展,另一半是商業、市場拓展,甚麼都要親力親為,大部分家私都是自己搬運,節省成本。公司創立至今已搬了三次辦公室,都是眾人拿幾個大袋就動手搬。」

Andrew 坦言,香港想做Startup(初創企業)的人多,但適合做的人少。「香港樓價高,生活成本貴,入行做科技的新人,工資不高,未必捱得太快。最近公司招聘,我問其中一位剛大學畢業的應徵者,為何不去找大公司的工作,他指聽說 startup 發展快,機會多,可以賺大錢。我給他一知實質的說法,Startup 很多都是又亂、不穩定、沒有人指導,不少人做了幾年都未有成績。」

自小在加拿大接受教育,曾在紐約和新加坡工作過,Andrew最後選擇了在香港創業。「若論外匯交易制度的成熟,香港的國際地位很高,亦貼近中國內地市場,法規健全。我自小離鄉別井,但香港是的家,想在這裡打好基礎再向外擴張。」他透露,年中會把業務擴展到新加坡,之後是東南亞,而進軍中國市場則是2018年以後的事。

獲內地企業京基看中

起始資金是初創企業的一大難題,YBEX很幸運得到內地綜合企業京基集團作為種子投資者,後者亦是最近在港上市美圖(1357) 的基石投資者。Andrew 表示:「內地對外匯交易可能較為陌生,但京基看得較長遠,覺得這門生意有可為,認同我們的商業概念,相信我們團隊有能力執行這想法。」 他又透露,年中會進行A 輪集資,規模預計是1,000萬美元。在此之前,他希望多找一、兩個策略夥伴投資者,初步以本地的私人投資者和家族辦公室為主。